|
Системы расчетов, использующие электронную валюту (цифровые
деньги)
Цифровые деньги — это электронный
эквивалент реальных денег. Они эмитируются платежной системой и зачисляются на
электронные счета клиентов в обмен на деньги, которые клиент вводит в систему
банковским переводом или путем внесения наличных.
По месту хранения цифровых денег платежные
системы делятся на три основных типа:
- системы, хранящие цифровую наличность в
электронном "кошельке", расположенном на компьютере клиента. В
этом случае программное обеспечение платежной системы обеспечивает
секретность операций клиента и невозможность несанкционированного доступа
к его счету, но сами цифровые деньги хранятся на компьютере клиента, и
ответственность за их сохранность лежит на нем (в случае потери данных на
компьютере клиента его электронный "кошелек" не может быть
восстановлен). Для подключения к такой системе клиент должен скачать с
сайта системы программное обеспечение, установить его на своем компьютере
и настроить в соответствии с правилами системы;
- системы, в которых информация о
состоянии электронных счетов клиентов хранится на серверах платежной
системы. Для подключения к такой системе клиенту достаточно
зарегистрироваться на сайте платежной системы. Иногда системы этого типа
требуют от клиента скачать и установить программное обеспечение,
позволяющее работать со счетом. Преимуществом таких систем для клиента
является то, что потеря информации на его компьютере никак не отразится на
состоянии его электронных счетов;
- системы, в которых хранение цифровых
денег и/или информации о счетах клиента осуществляется на смарт-картах (Smart-card).
Смарт-карта это пластиковая карта с микросхемой. Для работы со
смарт-картами и такими платежными системами пользователю необходимо иметь
соответствующее периферийное оборудование, которое позволяет считывать в
компьютер информацию со смарт-карт. В мире выпуск такого оборудования уже
начат. Кроме того, ведутся работы по внедрению смарт-карт, использующих
технологию SET. В России платежные системы этого типа распространения пока
не получили.
Обычно физические и юридические лица
работают с платежными системами по разным схемам.
Для физических лиц существует система
электронных "кошельков" или электронных счетов, с которых они могут
оплачивать товары и услуги юридических лиц или совершать платежи друг другу.
Юридические лица, как правило, не
открывают себе электронные "кошельки" или счета, а работают с
платежными системами по договору комиссии, поручения или по агентскому
договору. В соответствии с таким договором платежная система оказывает продавцу
услуги по продаже его товаров и услуг и получает за это комиссию в виде
фиксированного процента от выручки. В рамках указанного договора платежная
система размещает на своем сайте, в разделе "Каталог магазинов",
информацию о продавце, его товарах и услугах. Продавец, в свою очередь,
размещает у себя на сайте информацию о том, что его товары и услуги можно
оплатить с использованием данной платежной системы. Расчеты между платежной
системой и продавцом происходят обычно один или два раза в месяц.
Платежная система CyberPlat
Владельцем платежной системы CyberPlat
(
www.cyberplat.ru) является компания CYBERPLAT.COM, предоставляющая
услуги для ведения электронной коммерции, включая обработку (процессинг)
платежей и закрытый документооборот в режиме online. Расчетным банком системы
является банк "Платина". Главная страница системы показана на рис.
3.1.
CyberPlat — универсальная
интегрированная мультибанковская платежная система, существующая более 3,5 лет.
Ее создателями являются специалисты банка "Платина" и компании
"Инист" (www.inist.ru).
В настоящее время к системе CyberPlat подключено более 190 Интернет-магазинов.
Согласно отчету самой системы ее оборот за 2001 год составил 57,4 млн.
долларов, а количество пользователей по состоянию на начало 2002 года превысило
600 тысяч. Система CyberPlat используется как стандартный элемент
интернет-магазина некоторыми разработчиками программного обеспечения, такими
как Arcadia (1C),
Demos, e-Tops Consulting, Exteria, "Гарант-Парк-Интернет".
Компания продвигает на рынке
Интернет-платежей следующие технологии:
- CyberCheck — защищенный документооборот
по совершению сделок и их оплате, обеспечивающий обработку платежей и
совершение сделок в сегменте "business-to-business" (B2B) в
режиме online;
- CyberPOS — обслуживание (эквайринг)
платежных карт в Интернете. Обработка платежей в сегменте
"business-to-consumer" (В2С) в режиме online;
- интернет-банкинг (банковское
обслуживание клиентов через Интернет). Система предоставляет клиентам
возможность управления счетами в банках-участниках системы через Интернет.
CyberCheck
CyberCheck — подсистема обслуживания
транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в системе Интернет-платежей
CyberPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую
чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных
платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с
применением электронной цифровой подписи с длиной ключа 512 бит. Благодаря
перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса В2В.
Схема
работы системы CyberChek
Последовательность операций по
осуществлению покупки выглядит следующим образом:
- покупатель посещает сайт магазина,
формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление
счета (1);
- магазин в ответ на запрос покупателя
направляет ему подписанный электронной цифровой подписью счет, в котором
указывает наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код
магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки
зрения этот счет является предложением заключить договор (т. е. офертой)
(2);
- покупатель подписывает своей электронной
цифровой подписью предъявленный ему счет и отправляет его обратно в
магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с
момента подписания покупателем выставленного ему счета. В системе счет,
подписанный покупателем, становится чеком (3);
- подписанный двумя подписями (магазином и
покупателем) чек направляется магазином на сервер CyberCheck для
авторизации (4);
- CyberCheck производит проверку
подписанного чека: проверяет наличие в системе магазина и покупателя,
проверяет подписи покупателя и магазина, сохраняет копию чека в базе
данных CyberCheck. В случае положительного результата проверки чек
отправляется в банк покупателя (банк-участник системы CyberPlat, в котором
ведется счет покупателя) для проведения платежа (5). Банк покупателя
проверяет остаток и лимиты средств на счете покупателя. В результате
проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк
покупателя передает результат авторизации в CyberCheck (6);
- при разрешении платежа CyberCheck
передает магазину разрешение на оказание услуги или отпуск товара (7),
банк покупателя переводит денежные средства со счета покупателя в банк
магазина (8), банк магазина зачисляет денежные средства на счет магазина
(9), магазин оказывает услугу — отпускает товар (10);
- при запрете платежа CyberCheck передает
магазину отказ от проведения платежа, покупатель получает отказ с
описанием причины (7).
При работе по технологии CyberCheck
покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве
документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются
чеки, подписанные электронными цифровыми подписями, которые удостоверяют факт
совершения сделки. Такие чеки имеют юридическую силу.
В качестве дополнительного сервиса
CyberCheck предоставляет покупателю возможность получить выписку со счета и
отчет о прохождении платежей покупателя в магазине.
CyberCheck
CyberCheck — подсистема обслуживания
транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в системе Интернет-платежей
CyberPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую
чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных
платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с
применением электронной цифровой подписи с длиной ключа 512 бит. Благодаря
перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса В2В.
Последовательность операций по
осуществлению покупки выглядит следующим образом:
- покупатель посещает сайт магазина,
формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление
счета (1);
- магазин в ответ на запрос покупателя
направляет ему подписанный электронной цифровой подписью счет, в котором
указывает наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код
магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки
зрения этот счет является предложением заключить договор (т. е. офертой)
(2);
- покупатель подписывает своей электронной
цифровой подписью предъявленный ему счет и отправляет его обратно в
магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с
момента подписания покупателем выставленного ему счета. В системе счет,
подписанный покупателем, становится чеком (3);
- подписанный двумя подписями (магазином и
покупателем) чек направляется магазином на сервер CyberCheck для
авторизации (4);
- CyberCheck производит проверку
подписанного чека: проверяет наличие в системе магазина и покупателя,
проверяет подписи покупателя и магазина, сохраняет копию чека в базе
данных CyberCheck. В случае положительного результата проверки чек
отправляется в банк покупателя (банк-участник системы CyberPlat, в котором
ведется счет покупателя) для проведения платежа (5). Банк покупателя
проверяет остаток и лимиты средств на счете покупателя. В результате
проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк
покупателя передает результат авторизации в CyberCheck (6);
- при разрешении платежа CyberCheck
передает магазину разрешение на оказание услуги или отпуск товара (7),
банк покупателя переводит денежные средства со счета покупателя в банк
магазина (8), банк магазина зачисляет денежные средства на счет магазина
(9), магазин оказывает услугу — отпускает товар (10);
- при запрете платежа CyberCheck передает
магазину отказ от проведения платежа, покупатель получает отказ с
описанием причины (7).
При работе по технологии CyberCheck
покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве
документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются
чеки, подписанные электронными цифровыми подписями, которые удостоверяют факт
совершения сделки. Такие чеки имеют юридическую силу.
В качестве дополнительного сервиса
CyberCheck предоставляет покупателю возможность получить выписку со счета и
отчет о прохождении платежей покупателя в магазине.
Безопасность платежей в системе CyberPlat
Для защиты передаваемой информации в
системе используется протокол SSL. Движение денежных средств через подсистему
CyberPOS происходит только в закрытых межбанковских сетях, а реквизиты клиента
известны только CyberPOS, что способствует защите банковского счета клиента от
злоумышленников и недобросовестных сотрудников Интернет-магазинов. Запрос из
магазина и ответ идут в шифрованном виде по стандарту выделенного сообщения
(SSL) в Интернете, а сам номер карты вводится клиентом непосредственно в
подсистему CyberPOS и, следовательно, становится известен только банку.
|
