Платежная система PayCash

Разработчиком платежной системы PayCash (www.paycash.ru) является ОАО "Алкор Пэйкэш". Оператор системы — компания Алкор Телеком. Активное участие в работе системы принимают банк "Таврический" и американская платежная система Cypher-mint Pay Cash System (www.cyphermint.com).

PayCash поддерживает двух участников системы: банки и клиенты банков. Банки представляют собой специальное программное обеспечение, с помощью которого осуществляются ввод и вывод денег, их промежуточное хранение перед тем, как обратить в электронную наличность, и ряд вспомогательных функций.

Клиентами банка являются покупатели и магазины, установившие специальное программное обеспечение "кошелек" и открывшие счет в системе.

В системе нет четкого разделения на покупателей и продавцов. Любой участник системы может выступать в роли того и другого, используя единственную установленную копию "кошелька".

Валютой, используемой в системе, является электронная наличность. Она представляет собой аналог обычных бумажных денег, только выпущенных в электронной форме. Электронные купюры защищаются достаточно надежными шифрами. При этом электронные наличные не привязаны к владельцу, имеют собственную ценность и признаются банком независимо от личности их обладателя.

Все платежи в системе сопровождаются контрактом, в котором продавец может указывать назначение и условия платежа. Контракт подписывается электронно-цифровыми подписями сторон и дополнительно заверяется подписью банка. При этом благодаря применению специальной технологии банк не имеет возможности ознакомиться с его содержанием.

Для подключения к системе и работы в ней не нужна ни кредитная карта, ни банковский счет. Достаточно скачать и установить программу "кошелек", после чего ввести деньги на открытый счет одним из предлагаемых системой способов. После зачисления денег на счет владелец "кошелька" может производить платежи через Интернет. Для этого ему необходимо открыть у себя в "кошельке" одну или несколько платежных книжек и перевести на них электронные деньги со счета, т. е. получить на платежную книжку банковские денежные обязательства, выпущенные в электронной форме. Клиент может получить эти обязательства анонимно: ни банк, выпустивший эти обязательства, ни продавец, получивший эти обязательства в оплату, не могут получить информацию о владельце "кошелька" и номер счета, с которого были сняты деньги. Система PayCash позволяет платить через Интернет точно затребованную сумму денег, независимо от того, в каких "купюрах" деньги находятся на платежной книжке. То есть денежные обязательства, находящиеся на книжке, могут легко делиться и объединяться на книжке совершенно незаметно для владельца "кошелька". Для клиента важна только информация об обшей сумме денег, находящейся на платежной книжке. Особенностью системы PayCash является то, что электронные деньги хранятся на компьютере клиента, и если с этим компьютером что-то случится, то клиент может лишиться всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. То есть PayCash представляет собой систему анонимных электронных денег, а не просто систему клиент-банк. Это выражается еще и в том, что банк не может воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер.

Возможности системы

Система PayCash позволяет клиентам:

•  оплачивать покупки в Интернет-магазинах, работающих с системой;
•  платить со своего счета на произвольные банковские реквизиты;
•  быстро обмениваться деньгами с другими участниками системы в режиме online или по электронной почте;
•  получать оплату за товары и услуги. Все участники системы могут принимать платежи и оформлять продажи через Интернет.

Программное обеспечение

Для работы в системе клиенту необходимо скачать и установить на своем компьютере специальное программное обеспечение "кошелек". Пользователям предлагаются две версии "кошелька": простая и полнофункциональная. Основным отличием полнофункциональной версии является поддержка нескольких банков, счетов и платежных книжек и возможность автоматизировать процесс приема платежей. Если клиент планирует использовать "кошелек" преимущественно для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и нерегулярного приема денег, то он может воспользоваться простым "кошельком". Интернет-магазину удобнее пользоваться полнофункциональным "кошельком".

В системе существует тестовый (демонстрационный) режим работы. После установки "кошелька" клиент может в этом режиме опробовать работу системы.

Ввод и вывод денег

Пополнить свой счет в системе клиент может следующим образом:

•  наличными в офисе компании и офисах ее представительств;
•  банковским переводом;
•  купив и активировав предоплаченную карту PayCash. Карты продаются через широкую сеть распространителей;
•  почтовым или телеграфным переводом;
•  через системы денежных переводов Western Union, Money-Gram, сеть "CONTACT";
•  переводом из платежной системы WebMoney или e-port.

Вывести денежные средства из системы можно одним из следующих способов:

•  безналичным банковским переводом;
•  почтовым или телеграфным переводом;
•  переводом с автоматическим открытием счета "До востребования" в Сбербанке РФ;
•  переводом на карточный счет Cirrus Maestro банка "Таврический";
•  получением наличными в офисе компании.

Открытие Интернет-магазина внутри системы

Продавец может открыть свой магазин внутри системы PayCash, пользуясь ее программным обеспечением. Магазин устанавливается на сервере системы. По мере продажи система переводит на расчетный счет магазина деньги за оплаченные товары.

Основное достоинство этой схемы заключается в том, что продавец полностью экранирован от технической, юридической и бухгалтерской специфики Интернет-платежей. Он общается с оператором в обычных терминах "товар-оплата" минус агентское вознаграждение.

Недостаток состоит в том, что эта схема не переносится на интернет-магазин, смонтированный непосредственно у продавца.

Комиссионное вознаграждение за использование системы PayCash в этом случае удерживаются следующим образом: 1% из перечисленных магазину средств снимается платежной системой в момент платежа, 1% снимается в момент перечисления денег магазину по договору об использовании Центра Приема Платежей (ЦПП) и еще 1% снимается в момент перечисления денег магазину по договору об использовании ЦПП за размещение товаров на сайте платежной системы. Итого, комиссионные системы составляют 3%.

Подключение и работа Интернет-магазина через "кошелек"-кассу

Эта схема применяется для Интернет-магазинов, имеющих собственный сайт и желающих формировать заказы клиентов на нем.

Владелец магазина устанавливает у себя PayCash. Самостоятельно или при участии сотрудников системы связывает Интернет-магазин с "кошельком" и получает оплату в электронных деньгах. Магазин обращается к системе только для перевода накопленной выручки из системы на расчетный счет магазина в обыкновенном банке.

Работа по этой схеме ведется на основании договора публичной оферты.

Комиссионные выплаты за использование системы PayCash при работе по этой схеме составляют 1% средств, полученных магазином от продаж через Интернет.

Работа магазина через прямой платеж на счет в PayCash

Магазин может выбрать в качестве системы оплаты прямой платеж. В отличие от обычного платежа, при котором деньги переводятся из "кошелька" плательщика в "кошелек" получателя, при прямом платеже деньги отправляются из "кошелька" плательщика сразу в банк. Банк присылает в "кошелек" плательщика соответствующую квитанцию, которая в дальнейшем может быть экспортирована и отправлена получателю денег. При этом получатель денег во время прямого платежа может не держать свой "кошелек", подключенным к Интернету.

Прямой платеж может быть инициирован плательщиком как непосредственно из своего "кошелька", так и с Web-страницы, специально подготовленной получателем денег.

Комиссионные выплаты за использование системы PayCash при работе по этой схеме составляют 1% средств, полученных магазином от продаж через Интернет.

Работа магазина через Центр Приема Платежей

Система работы через Центр Приема Платежей (ЦПП) создана специально для владельцев коммерческих Интернет-проектов, не желающих программировать интерфейс с электронным "кошельком"-кассой.

Схема работы через ЦПП сводится к тому, что электронный "кошелек" размещается на сервере ЦПП вместо того, чтобы устанавливать его на сервере магазина, и любой магазин может принимать платежи посредством ЦПП, интегрировав в одну из своих страниц соответствующий код.

В случае успешного платежа, электронный "кошелек" магазина, размещенный на сервере ЦПП, высылает на электронную почту владельца магазина извещение об оплате, подписанное электронно-цифровой подписью ЦПП, с указанием оплаченного товара и суммы платежа, а также дополнительной информацией (ФИО, адрес доставки и т. п.).

Получив извещение, магазин поставляет товар или оказывает услугу. С момента отсылки извещения PayCash принимает на себя ответственность за выплату магазину полученной суммы за вычетом своего агентского вознаграждения. ЦПП также формирует специальную Web-страницу с ограниченным доступом, на которой владелец магазина может посмотреть историю платежей через ЦПП PayCash. Далее, на основании агентского договора о приеме платежей, заключенного с владельцем магазина, PayCash переводит безналичные деньги на счет магазина в обычном банке.

Подобная схема работы может оказаться также полезной для продавцов, не имеющих своего сайта, или владельцев крупных магазинов или торговых порталов, сдающих свои виртуальные площади мелким торговцам. Возможна установка ЦПП на сайтах, предоставляющих хостинг для магазинов. В этом случае все финансовые операции с реальными деньгами осуществляет компания-владелец сайта во взаимодействии с PayCash.

Недостатком схемы работы через ЦПП является то, что она не может быть использована для продаж виртуальных товаров и услуг (программного обеспечения, информации и т. п.) с немедленной доставкой.

Трансграничные платежи

В конце 2001 года система PayCash начала предоставлять зарубежным клиентам возможность производить трансграничные платежи для оплаты товаров и услуг в российских Интернет-магазинах.

Для осуществления расчетов с российскими сетевыми магазинами клиенту необходимо посетить сайт американской платежной

Интернет-системы Cyphermint Pay Cash и выполнить следующие действия:

•  загрузить на свой компьютер электронный "кошелек";
•  инсталлировать его, в процессе чего для клиента открывается счет в интернет-банке Cyphermint Bank;
•  перевести денежные средства на счет в Cyphermint Bank платежным поручением, банковским или наличным чеком, персональным чеком, электронным чеком, банковским переводом, электронным переводом, со скрэтч-карты;
•  после получения и идентификации перевода, денежные средства зачисляются на счет клиента в Cyphermint Bank;
•  как только денежные средства зачисляются на счет клиента, он может автоматически перевести эти деньги в свой личный электронный "кошелек" и осуществлять оплату за товары и услуги в российских Интернет-магазинах, подключенных к PayCash.